摘要:伴隨著全球化、網絡化、知識經濟和金融自由化的浪潮,金融業正面臨有史以來為深刻的變革。隨著人類社會經濟和科學技術的進步,作為商品交換和貿易發展的產物,支付工具也在不斷地發展,不斷地變化。在本文中,我著重介紹了支付工具的演變過程以及其的經濟學現象,更加在網絡普及化的情況下,介紹了新型電子支付工具以及儲值卡。

　一、支付工具的演變過程

　　1.支付工具的起源

　　在原始社會的后期,商品生產開始萌芽,這時候人類開始了相互交易勞動產品,這些用于交換的勞動產品就是商品,此時人們開始了物物交換——一種物品或勞務交換另一個物品或勞務——來得到他們需要的東西。例如1只綿羊和2把斧子相交換,用公式表示:1只綿羊=2把斧子。這時候的交換帶有偶然的、個別的性質。

　　隨著社會生產力的發展,人類出現了第一次社會大分工,即農業和畜牧業的分離。分工使社會生產力獲得進一步發展,剩余產品多了,這樣交換范圍擴大了,交換已經不是偶然的行為,而是經常的行為,從而一種商品的價值已經不是偶然表現在另一種商品上,而是經常地表現在一系列商品上,由此,我們可以看到支付工具的雛形了。由此可見,支付工具是商品交換和貿易發展到一定階段的必然產物。

　　2.支付工具的發展規律與經濟學現象

　　1473年世界上第一家銀行在意大利的威尼斯問世,是支付系統結構演變過程中的一個里程碑。隨著經濟的發展,支付工具也經歷了以下的階段。

　　(一)實物支付階段

　　從實物交換到貨幣交換的轉變是支付技術發生的第一次重要變革,一切商品的價值都集中地、統一地表現在一種貴金屬商品如黃金白銀上。貴金屬黃金或白銀充當了一般等價物——貨幣,并具有支付工具的職能,這是實物貨幣(commodity money)階段。馬克思指出:“金銀天然不是貨幣,但貨幣天然是金銀。”(小標注:《馬克思恩格斯全集》,第13卷,145頁,北京,人民出版社,1962)以金銀作為貨幣,幾乎是所有國家共同的歷史。之所以如此,是因為它們具有以下特點:(1)幣值穩定,便于攜帶;(2)價值大,易于分割;(3)不受場景、季節的影響、易于貯藏;(4)具有同意的價值衡量標準。

　　(二)信用支付階段

　　眾所周知,支付工具是歷史的產物,其形式的變化和發展始終與商品經濟和信用制度的發展聯系在一起。紙幣(paper-note)的出現時支付技術發生的第二次重大變革。紙幣是在信用沒有充分發展的條件下,由國家印制、強行發行并代替金屬貨幣使用的價值符號。從由貴金屬做后盾的紙幣發展到與貴金屬無關的紙幣,意味著貨幣形式發展到了一個新的階段,即信用貨幣階段。

　　(三)電子支付階段

　　支付系統正在進行著一場變革,電子支付系統整逐漸取代傳統支付系統,支付工具和支付手段也在發生變革。一種以電子數據形式存儲在計算機中并能通過計算機網絡而使用的資金被人們形象地稱為“電子貨幣”。電子錢包、網絡貨幣的出現不僅從支付方式上進行了變革,而且從貨幣本質上對現代金融理論以及中央銀行的貨幣政策提出了挑戰。

　　二、新型電子支付工具發展

　　電子支付系統要求高度的安全性,因此傳統的電子支付系統在封閉性網絡下采用集中清算方式,封閉性的集中清算方式相對安全,但交易成本也較高。開放性網絡上所進行的電子商務,交易在線上實時完成,若支付采用離線交易(例如e-mail、傳真告知卡號),不但手續煩瑣,交易成本高,而且隱私外泄、偽造仍可能存在。所以新型的電子支付工具開始發展。

　　(1)電子信用卡:電子信用卡是指使用者在開放性網絡上購物,直接將信用卡號輸入,實時完成付款的電子支付系統。由于信用卡屬先消費后付款,銀行有信用風險、認證、利率等成本支出,手續費無法降低,小額的買賣可能被商家拒絕,而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網絡上傳送信用卡號,使消費者立即完成網絡購物付款。雖然在開放性網絡上,電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具,但這些方式并非完全在開放性網絡上進行,消費者與店家的付款信息雖在開放性網絡上進行,但收單銀行、信用卡組織與發卡銀行相互間的存款移轉,仍要通過封閉性的a銀行網絡,但資金移轉更有效率,而且對電子商務的發展有很大的促進作用。[Page]

　　(2)電子錢包:電子錢包實際上是基于銀行卡發展而來的一種電子貨幣。目前所指的電子錢包通常為包含智能芯片的多用途預付卡。電子錢包與傳統信用卡的大不同,是它的多用途性、無時效性(通常沒有有效期的限制)和匿名性。它像錢包一樣存有現金,無需授信和授權,可以在任何裝有POS終端的場合用來購物和消費,消費金額的大小完全取決于內存現金的數量,而且在內存現金用完后,可自動將銀行賬戶上的錢轉入該電子錢包。

　　(3)網絡貨幣:(電子現金、數字現金、虛擬貨幣、數字貨幣)。網絡貨幣(cyber)是用一串經過加密處理的數字來代替現金。比起電子錢包,基于卡片形式的電子錢包使貨幣以卡為載體,而數字現金則連卡的形式也沒有了,貨幣僅僅表現為計算機中的一串數字流,支付表現為二進制數字流從一個計算機轉移到另一個計算機中。

　　三、電子貨幣對社會經濟的影響

　　電子貨幣的發展對中央銀行和其他政府部門提出了若干政策難題,中央銀行主宰的權利地位也會受到侵蝕。貨幣政策的運行體系,中央銀行的監管能力,可能出現的金融風險,還有其他的政策如消費者保護、競爭法規等等,對于不同的國家會有差異。

　　電子貨幣在網絡上跨國界支付的形式對罪犯特別有吸引力,因為罪犯可以將非法活動所得快速轉移到法律薄弱的國家。

　　電子貨幣對貨幣政策以及貨幣流通速度會產生很大影響。由于使用電子貨幣的目的就是替代流通中的現金,電子貨幣的使用將會減少流通中的現金,因此會改變貨幣的流通速度。另一個影響是對銀行儲備金或中央銀行儲備的影響,這將會使中央銀行對于市場利率的操作變得更加復雜。電子貨幣對貨幣供給的影響取決于中央銀行資產負債表的規模,取決于電子貨幣替代現金的程度。

　　電子貨幣發展中涉及的有關法律、稅收問題,取得了一些進展,但目前尚未見到整體的發展戰略規劃和實施策略的有關文件。